Simulateur · Protection de la famille
Capital décès : mesurer l'écart entre besoins et ressources
Estimer, par l'approche des besoins, le capital qui manquerait à vos proches en cas de décès, au regard des ressources que vous déclarez.
Combien manquerait-il à vos proches ? Cet outil applique l'approche classique des besoins : il additionne le revenu mensuel à remplacer sur la durée choisie (en valeur actualisée), les dettes à solder et les projets à préserver, puis retranche les capitaux et assurances que vous déclarez. L'écart obtenu est un ordre de grandeur de travail : il ne tient pas compte des prestations de vos régimes obligatoires, qui dépendent de votre territoire et de votre situation.
Public concerné : Familles et emprunteurs souhaitant objectiver un besoin de protection avant d'examiner leurs couvertures.
Simulation
Vos paramètres
La part de vos revenus dont le foyer aurait encore besoin chaque mois.
Par exemple jusqu'à l'autonomie des enfants.
Hors crédits déjà couverts à 100 % par une assurance emprunteur.
Épargne mobilisable et capitaux décès de vos contrats. Ajoutez les prestations de vos régimes obligatoires si vous les connaissez.
Options avancées
Rendement hypothétique du capital pendant qu'il est consommé. Hypothèse de travail, pas une prévision.
Vos résultats
Écart entre besoin et ressources
31 295 533 FCFP
- Besoin total estimé
- 37 295 533 FCFP
- dont revenu à remplacer (valeur actualisée)
- 37 295 533 FCFP
- dont dettes et projets
- 0 FCFP
- Ressources déclarées
- 6 000 000 FCFP
Au regard de vos seules hypothèses, les ressources déclarées n'atteignent pas le besoin estimé : cet écart constitue un point d'attention, à rapprocher des prestations de vos régimes obligatoires, qui ne sont pas estimées ici.
De l'estimation au conseil
Protéger les vôtres ne s'improvise pas
Un chiffre de besoin ne dit ni comment couvrir, ni avec quels outils juridiques et assurantiels. Nous analysons vos garanties existantes et les écarts à combler.
- Audit des couvertures existantes
- Articulation assurance, régimes obligatoires et patrimoine
- Coordination avec notaire et assureurs
Hypothèses, formules et limites
Hypothèses retenues
- Approche par les besoins : besoin total = revenu à remplacer (actualisé) + dettes + projets ; écart = besoin − ressources déclarées.
- Le revenu à remplacer est supposé constant sur la durée, consommé mensuellement sur un capital rémunéré au taux d'actualisation saisi.
- Les prestations des régimes obligatoires (capitaux, rentes, réversion) ne sont pas estimées : elles varient selon le territoire et la situation, et s'ajoutent aux ressources que vous déclarez si vous les connaissez.
- Montants avant toute fiscalité.
Formules principales
- Revenu à remplacer (valeur actualisée) : VA = M × (1 − (1 + r/12)^(−12n)) / (r/12)
- Besoin total : VA + dettes + projets
- Écart : Besoin total − ressources déclarées
Limites de l'outil
- Ordre de grandeur de travail : ni les prestations des régimes obligatoires, ni la fiscalité, ni l'évolution des besoins dans le temps ne sont modélisées.
- Un écart positif ne désigne aucune couverture particulière, et un écart nul ou négatif ne vaut que pour les hypothèses saisies.
- L'articulation entre épargne, assurances et régimes obligatoires relève d'une analyse personnalisée préalable.
Sources et validité
- Approche des besoins, méthode usuelle d'évaluation en prévoyance (au 9 octobre 2026)
Pédagogie
Pour bien comprendre
Parce qu'un capital versé en une fois peut être placé pendant qu'il est consommé : il faut donc moins que la simple multiplication du revenu par le nombre de mois. Le taux d'actualisation représente ce rendement hypothétique. À taux nul, l'outil retient la somme brute des mensualités, lecture la plus prudente.
Non. Capitaux décès, rentes et pensions de réversion dépendent du régime, du territoire (la Nouvelle-Calédonie dispose de ses propres régimes sociaux, distincts de ceux de la métropole) et de la situation familiale : aucun montant ne peut être estimé sérieusement ici. Si vous connaissez ces prestations, ajoutez-les aux ressources déclarées ; sinon, l'écart affiché les ignore, ce qui en fait une lecture prudente.
Non. C'est un ordre de grandeur de travail, le point de départ d'une étude de prévoyance : vos garanties existantes, vos régimes obligatoires et l'organisation de votre patrimoine s'examinent ensemble, et toute couverture suppose une analyse personnalisée préalable de votre situation.
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