Simulateur · Protection de la famille
Protection du conjoint : mesurer le déficit à combler
Mesurer le déficit mensuel que votre conjoint devrait combler en cas de décès, et le capital indicatif correspondant sur la durée choisie.
Si l'un des deux revenus disparaissait, le budget du foyer tiendrait-il ? Cet outil compare les dépenses qui subsisteraient aux revenus qui resteraient à votre conjoint, mesure le déficit mensuel éventuel, puis le traduit en capital indicatif sur la durée choisie, à rapprocher des capitaux déjà disponibles. Les droits du conjoint survivant (réversion, capitaux des régimes, droits dans la succession) varient fortement selon le territoire, le régime matrimonial et la situation : ils ne sont pas estimés ici, et cette question relève d'une étude individuelle.
Public concerné : Couples, avec ou sans enfants, souhaitant objectiver la dépendance du budget familial aux revenus de chacun.
Simulation
Vos paramètres
Certaines dépenses diminueraient, d'autres demeureraient (logement, enfants…).
Ses revenus propres et, si vous les connaissez, les pensions qui lui seraient versées. Les régimes varient selon le territoire et ne sont pas estimés ici.
Hors crédits déjà couverts à 100 % par une assurance emprunteur.
Options avancées
Rendement hypothétique du capital pendant qu'il est consommé. Hypothèse de travail, pas une prévision.
Vos résultats
Écart entre besoin et capitaux déclarés
3 323 883 FCFP
- Déficit mensuel à combler
- 60 000 FCFP
- Besoin estimé sur la durée (valeur actualisée, dettes comprises)
- 9 323 883 FCFP
- Capitaux déclarés
- 6 000 000 FCFP
Au regard de vos seules hypothèses, les capitaux déclarés n'atteignent pas le besoin estimé : cet écart constitue un point d'attention, à rapprocher des droits de votre conjoint dans les régimes obligatoires et la succession, qui ne sont pas estimés ici.
De l'estimation au conseil
Protéger les vôtres ne s'improvise pas
Un chiffre de besoin ne dit ni comment couvrir, ni avec quels outils juridiques et assurantiels. Nous analysons vos garanties existantes et les écarts à combler.
- Audit des couvertures existantes
- Articulation assurance, régimes obligatoires et patrimoine
- Coordination avec notaire et assureurs
Hypothèses, formules et limites
Hypothèses retenues
- Déficit mensuel = dépenses retenues − revenus restants (retenu à zéro lorsque les revenus couvrent les dépenses).
- Besoin = déficit mensuel actualisé sur la durée (à taux nul : somme brute des mensualités) + dettes à solder ; écart = besoin − capitaux déclarés.
- Les droits du conjoint survivant (réversion, capitaux des régimes, droits dans la succession) ne sont pas estimés : ils dépendent du territoire, du régime matrimonial et de la situation.
- Montants avant toute fiscalité.
Formules principales
- Déficit mensuel : max(0 ; dépenses − revenus restants)
- Besoin actualisé : VA = D × (1 − (1 + r/12)^(−12n)) / (r/12) + dettes
- Écart : Besoin actualisé − capitaux déclarés
Limites de l'outil
- Ordre de grandeur de travail : ni les droits des régimes obligatoires, ni le régime matrimonial, ni la succession, ni la fiscalité ne sont modélisés : c'est précisément ce qui impose une étude individuelle.
- Les dépenses « après » sont par nature une estimation : la lecture vaut ce que valent les hypothèses.
- Un écart positif ne désigne aucune couverture particulière ; l'articulation entre épargne, assurances, régimes et droit de la famille relève d'une analyse personnalisée préalable, en lien avec le notaire.
Sources et validité
- Approche des besoins, méthode usuelle d'évaluation en prévoyance (au 9 octobre 2026)
Pédagogie
Pour bien comprendre
Parce que la situation réelle d'un conjoint survivant dépend de règles qui varient fortement : régimes sociaux du territoire (ceux de la Nouvelle-Calédonie sont distincts de ceux de la métropole), régime matrimonial, droits dans la succession, clauses bénéficiaires. Aucun outil ne peut en tenir compte sérieusement : l'écart affiché n'est qu'un repère arithmétique de départ.
Partez de ses revenus propres actuels. Si vous connaissez les pensions ou rentes auxquelles il pourrait prétendre, ajoutez-les ; sinon, laissez-les de côté : la lecture sera plus prudente. Leur montant réel dépend du régime et du territoire, et se vérifie lors d'une étude, pièces en main.
Cela signifie seulement que, dans vos hypothèses, les capitaux déclarés atteignent le besoin estimé. Cette lecture ne dit rien des droits réels de votre conjoint, ni de la manière dont les capitaux lui parviendraient (clauses bénéficiaires, succession) : ces points, décisifs, s'examinent lors d'une analyse personnalisée.
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