Simulateur · Crédit
Remboursement anticipé : mesurer l'effet sur votre crédit
Mesurer ce qu'un remboursement partiel changerait à votre crédit, en durée ou en mensualité, et le mettre en regard d'un placement hypothétique de la même somme.
Rembourser une partie de son crédit réduit les intérêts à venir ; placer la même somme peut produire des gains, hypothétiques et non assurés. Cet outil chiffre les deux grandeurs, selon vos propres hypothèses : économie d'intérêts si la mensualité est maintenue (durée réduite) ou si la durée est maintenue (mensualité réduite), déduction faite de l'indemnité éventuelle, face au gain hypothétique du même montant placé au taux que vous saisissez. Il compare des chiffres ; le choix, lui, dépend de votre situation d'ensemble.
Public concerné : Emprunteurs disposant d'une somme et s'interrogeant sur son affectation.
Simulation
Vos paramètres
Options avancées
En pourcentage du montant remboursé, selon ce que prévoient votre contrat et la réglementation ; borne de saisie sans valeur réglementaire. Laissez 0 si votre contrat n'en prévoit pas.
Hypothèse de travail pour comparer : rendement annuel net de frais d'un placement de la même somme, avant fiscalité. Rien n'assure ce taux.
Vos résultats
Économie d'intérêts, mensualité maintenue (nette d'indemnité)
1 752 790 FCFP
- Durée restante après remboursement
- 12,4 ans
- Économie d'intérêts, durée maintenue (nette d'indemnité)
- 795 452 FCFP
- Nouvelle mensualité, durée maintenue
- 115 391 FCFP
- Gain hypothétique du même montant placé
- 838 852 FCFP
- Indemnité retenue
- 0 FCFP
Économie d'intérêts et gain de placement sont deux grandeurs de nature différente : la première découle du contrat, la seconde reste hypothétique et expose à un risque de perte en capital selon le support. Les montants sont avant toute fiscalité.
Un remboursement anticipé s'exerce dans les conditions prévues par le contrat et la réglementation, et réduit l'épargne disponible : sa place dans votre situation d'ensemble relève d'une analyse personnalisée préalable.
De l'estimation au conseil
Un financement se structure, il ne se subit pas
Durée, apport, garanties, articulation avec votre patrimoine : un crédit bien construit est un outil patrimonial. Nous vous aidons à préparer votre dossier et votre stratégie.
- Structuration du financement dans votre stratégie globale
- Préparation du dossier et des arbitrages (durée, apport)
- Coordination avec les établissements et vos conseils
Hypothèses, formules et limites
Hypothèses retenues
- Prêt à mensualités constantes ; le remboursement anticipé intervient aujourd'hui.
- Mensualité maintenue : la durée se réduit, intérêts recalculés mois par mois. Durée maintenue : la mensualité se réduit.
- L'indemnité saisie s'applique au montant remboursé ; vos conditions réelles figurent dans le contrat.
- Le placement alternatif capitalise mensuellement au taux saisi, avant fiscalité : une hypothèse de travail, pas une prévision.
Formules principales
- Mensualité : M = C × (t/12) / (1 − (1 + t/12)^(−12n))
- Économie d'intérêts : Intérêts restants avant − intérêts restants après − indemnité
- Gain du placement : S × (1 + t'/12)^(12n) − S
Limites de l'outil
- L'outil ne tient compte ni de la fiscalité, ni de l'assurance emprunteur (sa cotisation peut évoluer après remboursement, selon le contrat), ni de la liquidité perdue.
- Aucune des deux affectations n'est présentée comme préférable : les deux chiffres se comparent au regard de votre épargne de précaution, de vos projets et de votre tolérance au risque.
Sources et validité
- Mathématiques financières usuelles du crédit à annuités constantes (au 9 octobre 2026)
Pédagogie
Pour bien comprendre
Les deux options produisent des effets différents : à mensualité maintenue, l'économie d'intérêts est en général plus élevée ; à durée maintenue, le budget mensuel respire davantage. Aucune ne convient à tous : l'arbitrage dépend de votre reste à vivre, de vos projets et de la stabilité de vos revenus, et relève d'une analyse personnalisée.
Parce que la même somme ne peut servir qu'une fois. Rembourser procure une économie d'intérêts connue dès lors que le contrat le permet ; placer expose la somme à un rendement incertain, avec un risque de perte en capital selon le support, et la laisse disponible. La comparaison chiffrée n'épuise donc pas la question.
Non. Son existence et son montant dépendent du contrat de prêt et de la réglementation applicable ; certains contrats n'en prévoient pas, d'autres l'encadrent. Le tableau d'amortissement et les conditions de votre prêt font foi : c'est la première pièce à relire avant toute décision.
Pour aller plus loin
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